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　　搭售保險(xiǎn)套路

　　隨著春節(jié)出游返鄉(xiāng)需求的高漲，近期有不少消費(fèi)者反映，通過某些在線旅游平臺(tái)（OTA）或網(wǎng)上App訂購機(jī)票、火車票時(shí)有被默認(rèn)勾選“搭售”保險(xiǎn)的情況。

　　想要預(yù)防被“搭售”保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，首先要了解都有哪些套路。保監(jiān)微課堂提醒：“一般來說，某些在線旅游平臺(tái)（OTA）或網(wǎng)上App訂購機(jī)票、火車票時(shí)被默認(rèn)勾選“搭售”保險(xiǎn)的套路，不外乎下面兩種：一是在票務(wù)、酒店預(yù)定頁面設(shè)置了默認(rèn)勾選項(xiàng)，比如勾選了人身意外傷害保險(xiǎn)、退票險(xiǎn)等，由于勾選項(xiàng)字體偏小或不易引起注意，致使消費(fèi)者在不留意的情況下沒有取消勾選項(xiàng)，從而被選購了相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品。二是通過附加條件“搭售”保險(xiǎn)，比如在提供某些優(yōu)先服務(wù)時(shí)將購買相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品作為附加條件。”

　　乘飛機(jī)回北京上班的王女士對(duì)北京商報(bào)記者表示：“我前幾天用一款訂票App訂了一張回北京的機(jī)票，在不留神的情況下就被默認(rèn)勾選了一份價(jià)值30元的航意險(xiǎn)。在發(fā)現(xiàn)情況不對(duì)后，客服即表示不能單獨(dú)退保，無奈只能下次自己注意避免消費(fèi)陷阱。”

　　根據(jù)北京商報(bào)記者調(diào)查，該App上這款被默認(rèn)勾選的航意險(xiǎn)是眾安在線財(cái)險(xiǎn)承保的航空意外傷害保險(xiǎn)，銷售主體是中元保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司，在保險(xiǎn)期限內(nèi)可獲得航空意外身故或傷殘最高300萬元。不過，該保險(xiǎn)一旦投保成功不可單獨(dú)退保。對(duì)于在線訂票平臺(tái)默認(rèn)搭售保險(xiǎn)行為，北京尋真律師事務(wù)所律師王德怡認(rèn)為：“如果用戶可以選擇取消，那也不能算違法。因?yàn)樯碳乙呀?jīng)明示并且允許用戶取消。”

　　仍有多家平臺(tái)頂風(fēng)違規(guī)

　　為進(jìn)一步揭開在線訂票平臺(tái)的“搭售”套路，北京商報(bào)記者先后登陸多家訂票平臺(tái)進(jìn)行查詢。在訂票過程中，記者發(fā)現(xiàn)，一些平臺(tái)以默認(rèn)選項(xiàng)的方式“搭售”航空意外險(xiǎn)的情況已不存在，但仍有平臺(tái)存在強(qiáng)制搭售意外險(xiǎn)的現(xiàn)象。

　　其中，一家平臺(tái)會(huì)默認(rèn)勾選價(jià)格最高的保險(xiǎn)種類，消費(fèi)者如果不加注意，則會(huì)在不知情的情況下多付30元。據(jù)了解，該平臺(tái)搭售的保險(xiǎn)產(chǎn)品為華夏人壽旗下的“華夏鐵路意外傷害保險(xiǎn)”，在保險(xiǎn)期間內(nèi)，將得到意外身故保險(xiǎn)金、意外殘疾保險(xiǎn)金等保障，但在退保方面條件則較為寬松。根據(jù)條款，該保險(xiǎn)未生效前均可以申請(qǐng)退保。該網(wǎng)站客服表示：“用戶在購買火車票時(shí)可根據(jù)個(gè)人需求選擇是否購買。如不需要保險(xiǎn)，可以選擇0份。”

　　另一家平臺(tái)的搭售套路更加難以識(shí)別。記者在訂票時(shí)，有灰色字體顯示了一款天安保額66萬元的火車意外險(xiǎn)尊享款，20元每份；下方同時(shí)還有“不購買保險(xiǎn)”的字樣。但記者操作后發(fā)現(xiàn)，若消費(fèi)者不點(diǎn)擊這款保險(xiǎn)，就會(huì)被默認(rèn)下單該意外險(xiǎn)。

　　對(duì)此，王德怡認(rèn)為：“作為用戶，只能是在購買相關(guān)產(chǎn)品和服務(wù)的時(shí)候，擦亮眼睛，避免不必要的支出。但是商家這種取消的選項(xiàng)應(yīng)該是清楚而明顯的，而不應(yīng)該是模糊的或者難以發(fā)覺的，否則便會(huì)有誤導(dǎo)消費(fèi)的嫌疑。”

　　利益驅(qū)動(dòng)違規(guī)成本低

　　在線訂票平臺(tái)為何寧愿犧牲口碑，也要依舊極力維持搭售？這背后是巨額的利潤驅(qū)使。

　　有業(yè)內(nèi)人士透露，從目前來看，在所有搭售的保險(xiǎn)產(chǎn)品中，意外保險(xiǎn)是最多的。因?yàn)楹娇找馔怆U(xiǎn)分給訂票平臺(tái)的返傭可高達(dá)98%，很多保險(xiǎn)公司寧可在這類險(xiǎn)種上虧本，也要和大型OTA平臺(tái)合作，因?yàn)檫@類平臺(tái)擁有巨大的客流量。

　　“從性價(jià)比上來看，購票平臺(tái)的意外保險(xiǎn)是單獨(dú)購買價(jià)的5倍以上，這里面肯定有貓膩。”一位不愿具名的業(yè)內(nèi)人士指出。“交通意外保險(xiǎn)費(fèi)率都很低，而且只有一天不到的時(shí)間，成本其實(shí)是很低的。”

　　北京商報(bào)記者在搜索“鐵路意外險(xiǎn)”發(fā)現(xiàn)，來自太平洋保險(xiǎn)的一款“鐵路乘客意外傷害保障計(jì)劃三”顯示，該產(chǎn)品售價(jià)8元，保障范圍不僅有40萬元的鐵路意外身故、傷殘，2萬元的鐵路意外醫(yī)療，還有2000元的行李物品損失保障。最重要的是，該產(chǎn)品保障期限為三天。上述人士指出：“第三方平臺(tái)搭售的意外險(xiǎn)保險(xiǎn)期間有的連1天都不到，保費(fèi)應(yīng)該在5元以下。”

　　除了利益驅(qū)動(dòng)，監(jiān)管力度不足也是各大平臺(tái)“明知故犯”的主要原因。因銷售保險(xiǎn)過程中出現(xiàn)違法違規(guī)，上海保監(jiān)局在2017年12月曾對(duì)一家大型OTA旗下保險(xiǎn)代理有限公司開出總計(jì)40萬元的罰單。《保險(xiǎn)法》明確規(guī)定，保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人及其從業(yè)人員在辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中不得隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況。不過，在該處罰書中，并未提及“沒收違法違規(guī)所得”這樣的字眼。

　　國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所保險(xiǎn)研究室副主任朱俊生分析稱：“借助在線訂票平臺(tái)的場景，嵌入保險(xiǎn)產(chǎn)品，方便消費(fèi)者對(duì)旅行計(jì)劃安排相應(yīng)的保險(xiǎn)保障。但前提是要充分尊重消費(fèi)者的選擇權(quán)與自主權(quán)，杜絕消費(fèi)者在沒有知情權(quán)的情況下被動(dòng)購買保險(xiǎn)的不合理現(xiàn)象。一方面，建議監(jiān)管部門加強(qiáng)對(duì)不當(dāng)捆綁銷售等行為的監(jiān)管，糾正侵害消費(fèi)者利益的行為，維護(hù)消費(fèi)者的主權(quán)。另一方面，監(jiān)管部門要進(jìn)一步消除各種形式的管制，促進(jìn)競爭，通過競爭保護(hù)消費(fèi)者利益。“消費(fèi)者主權(quán)”的實(shí)現(xiàn)很大程度上不是保護(hù)出來的，而是市場主體在對(duì)利潤的追逐和競爭過程中實(shí)現(xiàn)的。

　　民航局?jǐn)M出規(guī)定最高罰3萬

　　今年1月8日，交通運(yùn)輸部擬發(fā)《民航旅客國內(nèi)運(yùn)輸服務(wù)管理規(guī)定(征求意見稿)》，開始面向社會(huì)公眾公開征求意見，機(jī)票默認(rèn)搭售行為最高可罰3萬的規(guī)定引起熱議。

　　針對(duì)旅客關(guān)心的“默認(rèn)搭售”問題，其中第七條明確規(guī)定“承運(yùn)人或者銷售代理人在銷售客票時(shí)，不得以默認(rèn)選擇方式為旅客做出購買付費(fèi)服務(wù)的選擇”。在一同下發(fā)的說明文件中，交通運(yùn)輸部也表示此舉意在明確消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等的監(jiān)管重點(diǎn)。要求承運(yùn)人在銷售及購票后等環(huán)節(jié)履行對(duì)旅客運(yùn)輸服務(wù)信息的告知義務(wù)，充分保護(hù)旅客知情權(quán)及合法權(quán)益。

　　針對(duì)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)機(jī)票銷售中出現(xiàn)的“搭售”等不規(guī)范行為，將明確規(guī)范承運(yùn)人及銷售代理人禁止搭售行為，維護(hù)旅客的知情權(quán)和自主選擇權(quán)，如明確告知消費(fèi)者承保公司和所屬保險(xiǎn)產(chǎn)品及保險(xiǎn)條例等。此外，新規(guī)定明確承運(yùn)人或銷售代理人若違反相關(guān)規(guī)定，將被民航行政機(jī)關(guān)給予警告，并處1萬元的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，處2萬元以上3萬元以下的罰款。

　　民航局運(yùn)輸司司長劉峰在答記者提問時(shí)表示，通過互聯(lián)網(wǎng)銷售平臺(tái)購買機(jī)票時(shí)，機(jī)票預(yù)定頁面將貴賓休息室、保險(xiǎn)等附加服務(wù)設(shè)置為默認(rèn)選項(xiàng)，侵犯了旅客的知情權(quán)和自主選擇權(quán)，此前民航已發(fā)文禁止，新發(fā)意見稿則將該要求上升到規(guī)章層面并增加了法律責(zé)任。值得關(guān)注的是，劉峰透露：“在待規(guī)章發(fā)布后，民航局行政機(jī)關(guān)將加大監(jiān)督檢查力度，對(duì)于違反規(guī)章的行為實(shí)施行政處罰。”

　　今年2月8日，保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于在線平臺(tái)“搭售”保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)提示》關(guān)注勾選項(xiàng)目，應(yīng)核對(duì)在線消費(fèi)賬單。消費(fèi)者通過在線平臺(tái)購買商品或接受服務(wù)時(shí)，要關(guān)注勾選項(xiàng)目，并在支付價(jià)款前認(rèn)真核對(duì)消費(fèi)賬單，防止在不知情的情況下被選購保險(xiǎn)產(chǎn)品。